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                標題: [原創] 你相信買了保險能欠債不還離婚不分? (您是本帖第529個閱讀者|本帖回復: 11)
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                回復  引用 悄悄話 評價  收藏  看樓主  [更多功能] 發表于 2018-10-14 13:04 第1樓  
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              2003年最高法院出臺的 《婚姻法司法解釋》(二)第11條規定,婚姻關系續存期間,下列財產屬于《婚姻法》第17條規定的“其他應當歸共同所有的財產”:(三)男女雙方實際取得或者應當取得的養老保險金。

              律師認為,根據以上規定,社會保險基金中的養老保險金,與退休金不是同一個概念,前者系勞動者未退休前由單位和個人繳納的、存放于社保機構專戶管理的資金,用于勞動者退休后按月發放,屬于“五險”范疇,這筆資金在勞動者退休之前不能強制執行。但一旦勞動者達到退休年齡,法院可以強制執行,只不過要給債務人流出必需的生活費用。

              看明白沒有?連社保都無保證能避債!為什么那么多人相信,甚至迷信,買那些亂七八糟的商業保險就能避債避稅,離婚不分呢?

              保險金,保險費,現金價值,是不同的概念,不要用一個“保險”,混淆了視線。





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                回復   編輯 引用  悄悄話   只看TA  點評此帖    0 發表于 2018-10-14 13:15 第2樓  
              那么多人齊唱欠債不還,是依據關于保險避債的問題,唯一的法律依據是《保險法》第二十三條:任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金義務,也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

              可是,請看完整了、看準了是在保險金到期或理賠申請的過程中適用此條,錢到位后該干嘛還得干嘛。


              雖然《保險法》規定了別人無權干涉被保險人或者受益人取得保險金,但是我們并不能以此來作為保險可以避債的依據。事實上,關于債務的問題要復雜的多。我們首先要分清楚我們要規避的是誰的債務。投保人、被保險人、受益人可以是不同的人,受益人也可能不止一個人,所以要區別開來。

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                回復   編輯 引用  悄悄話   只看TA  點評此帖    0 發表于 2018-10-14 13:24 第3樓  
              最高人民法院保險合同司法解釋理解與適用 保險法 保險合同實務



              就有明確的解釋,還有那么多謊話。

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                回復   編輯 引用  悄悄話   只看TA  點評此帖    0 發表于 2018-10-14 13:30 第4樓  
              普通家庭財產險需分割:持法院生效判決或離婚協議離婚證,到保險公司變更或解除,分割已繳納費用或退保后的費用;

                家庭財產兩全保險需分割:采取協議、分割補償和解除合同分割儲金三種方式。

                2.人身險(含意外、健康等險種)以共同財產所繳納的個人保險費,視為共同財產進行分割。這應是較有爭議的一點,因為根據《婚姻法》規定,夫妻雙方除非有特殊約定公證,否則工資收入、投資收益、公積金、養老金等都屬于夫妻共同財產。婚后共同財產購買的個人人身險所繳的保費無疑劃歸到共同財產,也就意味著離婚時需視為共同財產進行分割。婚前財產及雙方父母給子女買的不在分割之列。

                但實際上《保險法》與《婚姻法》在這一塊有相抵觸的部分,《保險法》規定任何人不能在投保人的合法權益內強行要求投保人退保,故而通常的做法是當夫妻雙方互為投被保人時,在離婚后到保險公司進行投保人變更,將保單完全轉讓給被保人那方,然后對保單現價進行對半分割;或直接退保,將退還的保單現價對半分割。

                而當投被保人皆為同一人時,夫妻任一方有權要求對方將保單現價進行分割,但不能強迫投保人退保。被要求人只需補償對方現價一半金額即可,不會影響到保單效力。

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                回復   編輯 引用  悄悄話   只看TA  點評此帖    0 發表于 2018-10-14 13:34 第5樓  
              具體處理



              1.財產險

                共同財產投保的,保險金為共同財產的;個人財產在婚前投保,保險金為個人財產;個人財產在婚后以共同財產投保,保險金為個人財產,但已繳納的保險費中有一半屬于對方。

                2.人身險(含意外、健康等險種)個人財產,但若以共同財產繳納的保險費,保險費中有對方一半。夫妻一方作為他人的人身保險合同的受益人,獲得的保險金,屬于個人財產。可見,“保險屬于個人財產,離婚時不可分割”主要適用對象為獲賠的保險金。

                夫妻雙方為子女投保的人身保險視情況分割

                1.子女未死亡的,所得保險金一律為子女所有;子女死亡的,作為遺產繼承后分割。

                2.無論以個人財產還是共同財產繳納保費,受益人若為子女的,離婚時夫妻之間均無補償問題,只需變更投保人或受益人(變為撫養方),不能變更的,對退保后的費用進行分割。

                一般有兩種方法:

                一是通過退保取回保單價值進行現金分割。但保單現價因年限有所變化,未必在退保時就能取回所繳保費全部金額,存在一定虧損風險。

                二是通過變更投保人,將保單轉讓給被保人后要求被 轉讓方補償當年保單現價的一半金額。

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                回復   編輯 引用  悄悄話   只看TA  點評此帖    0 發表于 2018-10-14 13:37 第6樓  
              保險不能規避遺產稅,因為國內尚未開征遺產稅
              保險業務員提到的“避稅”,其實主要是指的遺產稅。遺產稅被說了好多年,但是一直沒有開征。雖然國外有的國家和地區(比如美國和臺灣)一直在實行遺產稅政策,但是國內開征遺產稅的時機并不成熟,2010年出臺的《遺產稅暫行條例(草案)》(2010版)并不是官方公開的文本,更談不上要真正實行了。所以人壽保險能規避遺產稅的說法純屬無稽之談,即使真正出臺了遺產稅政策,保險能不能規避還不一定。
              除了遺產稅,和我們個人相關的還有所得稅。在中國,根據《個人所得稅法》規定,保險賠款免交個人所得稅。年金、兩全保險到期生存金、分紅、分紅的累積生息、萬能險和投連險的投資收益也是免交個人所得稅的。還有2016年推出的稅優健康險和企業給員工的補充養老保險、補充醫療保險,保費都可以進行稅前列支。不過稅優健康保險和補充養老保險、補充醫療保險,都需要企業進行投保,個人無法單獨購買。
              雖然保險賠償金和年金、分紅等險種的投資收益免交個人所得稅,但是免稅并不等于避稅。保險賠償金并不是個人收入,而是以被保險人的身體和壽命為保險標的獲得的補償,屬于一種債權,所以應予免除個人所得稅。購買這些保險的保費,已經是繳納過個稅的收入了,所以沒有征收的必要,而且我國也并未對類似的投資收益征收個稅。
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                回復   編輯 引用  悄悄話   只看TA  點評此帖    0 發表于 2018-10-14 13:39 第7樓  
              投保人就是出保費的那個人,投保人的義務就是辦理投保手續、繳納保險費。投保人和被保險人可能是同一個人,也可能不是同一個人,在此我們把投保人和被保險人分開來說,先假設投保人和被保險人不是同一個人。
              投保人作為繳納保費的人,擁有對保單的所有權。保單的現金價值、保單分紅、萬能賬戶里的投資及收益屬于投保人的財產權益,不用抵償被保險人或者受益人的債務。那么,投保人投保的保單是否可以規避投保人的債務呢?
              答案是可以。答案是可以,但是前提是該保單的保費來源是合法的、不是以惡意避債為目的投保的。否則該保單可以被強制執行退保,或者是被判為始終無效合同。那么退保獲得的現金價值或者保費,依然有可能償還債務。這方面的法律根據有兩個,一個是《合同法》第五十二條,合同被認為始終無效;一個是《合同法》第七十四條,購買保險合同的行為被行使債權人撤銷權,導致購買行為無效。
              根據《合同法》第五十二條規定,保險合同可以被認定為始終無效的情況如下:
              ⑴惡意串通,損害國家、集體或第三人利益的合同,如目的就是惡意避債的保險;
              ⑵合法形式掩蓋非法目的的合同,如用于轉移財產或者洗錢的;
              ⑶損害社會公共利益的合同,如以公司的資金給股東、高管等購買高額投資型保險,以達到轉移公司資產,惡意規避公司所得稅和個人所得稅。
              根據《合同法》第七十四條規定,債權人可以行使債權人撤銷權,使購買行為無效:
              因債務人放棄其到期債權或者無償轉讓財產,對債權人造成損害的,債權人可以請求人民法院撤銷債務人的行為。債務人以明顯不合理的低價轉讓財產,對債權人造成傷害,并且受讓人知道該情形的,債權人也可以請求人民法院撤銷債務人的行為。撤銷權的行使范圍以債權人的債券為限。債權人行使撤銷權的必要費用,由債務人負擔。
              從上述規定可以看出,如果保險合同的簽訂是在債務發生之后,且其行為已經損害了債權人的債權,則購買保險合同的行為被撤銷的可能性很大。這其實也是所謂的惡意避債行為無效的問題。但如果保險合同是成立在債務發生之前的的善意法律行為,則該行為肯定無法損害到債權人的合法權益,當然也不會被撤銷。
              從法律規定來看,除非保險合同是無效合同、可撤銷合同、購買保險的行為被行使債權人撤銷權或者保險人依法
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                回復   編輯 引用  悄悄話   只看TA  點評此帖    0 發表于 2018-10-14 13:41 第8樓  
              2、被保險人的債務。

              被保險人是受到保障的人,保險合同都是以被保險人的身體或者壽命作為保險標的,所以通常被保險人也是享受年金、醫療保險金、重大疾病賠償金的人。被保險人享受的重疾賠償金或醫療金屬是不用抵償債務的,但年金到位了該干嘛還得干嘛,因為是個人的一般財產。

              3、身故受益人的債務

              被保險人的身故保險金屬于受益人的財產,不用抵償被保險人的債務。但是前提條件是在投保時必須指定身故受益人,如果沒有指定身故受益人,那么被保險人的身故保險金會被作為被保險人的遺產首先進行清償稅款和債務。

              依據《民事訴訟法》及《最高人民法院關于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》中,除法律明文規定的不被查封、扣押、凍結的財產(其中沒有包括人壽保險)外任何財產都會被執行。因此,保單的相關權益只要變成了權益人的財產,就必然會被清償其債務。所以,保險并不能實現真正意義上的避債,但是可以通過提前規劃來實現債務隔離。

              [此帖于 2018-10-14 13:45 被 cgx1140115348 編輯]
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                回復   編輯 引用  悄悄話   只看TA  點評此帖    0 發表于 2018-10-14 13:55 第9樓  
              李某欠秦某債務無力償還,大額保險可被強制執行還債嗎

              保險能“避稅避債”?江蘇高院明確法院可執行“老賴”保單



              打開搜索看看,怎么強制執行退保償債吧。

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                回復   編輯 引用  悄悄話   只看TA  點評此帖    0 發表于 2018-10-14 14:04 第10樓  
              早幾天看到某臺直播,有一夫妻鬧反目,妻子聽信了熟人的離婚不分,挪用80多萬買保險,近年生意不利,資金鏈斷裂,透支信用卡度日,老公強烈要求離婚,沒錢交了,退保所交的錢沒了三分一。
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                回復   編輯 引用  悄悄話   只看TA  點評此帖    0 發表于 2018-10-14 14:35 第11樓  
              沒辦法啊,中國人要么“聰明”,要么野蠻,正常的只占少部分。
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                回復   編輯 引用  悄悄話   只看TA  點評此帖    0 發表于 2018-10-15 18:01 第12樓  
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